Zdolność kredytowa to fraza, która nieustannie przewija się w kontekście wszelkiej maści zobowiązań finansowych. Oznacza zdolność do spłaty całości zaciągniętego zobowiązania na czas. Jest to jeden z kluczowych czynników, które instytucje finansowe biorą pod uwagę, rozpatrując wnioski o kredyty i pożyczki.
Przejdź na skróty:
W związku z tym zdecydowanie warto wiedzieć, jakie są części składowe zdolności kredytowej i co można zrobić, aby ją podwyższyć, jeśli aktualnie nie pozwala na zaciągnięcie potrzebnego kredytu. Poniżej zostały zgromadzone najważniejsze informacje w tym zakresie.
Od czego zależy i jak sprawdzić zdolność kredytową?
Nie istnieje jeden wspólny wzór na obliczanie zdolności kredytowej, z którego korzystałyby wszystkie banki, gdyż każdy z nich może mieć odmienne procedury. Z reguły jednak nie ma dużych różnic w zakresie tego, jakie aspekty są brane pod uwagę przy ustalaniu zdolności, zwłaszcza, jeśli chodzi o tej najbardziej podstawowe.
Bank będzie interesowało przede wszystkim, ile dana osoba zarabia i w jaki sposób (czy jest przedsiębiorcą, emerytem, pracuje na etacie, a jeśli tak, to czy posiada umowę na czas określony, czy nieokreślony), a także jakie aktualnie spłaca zadłużenia (bankowe i pozabankowe). Nie bez znaczenia są również koszty utrzymania i ilość osób posiadanych na utrzymaniu (przede wszystkim chodzi tutaj o dzieci, ale oczywiście nie tylko).
Wszystko to oznacza, że w praktyce ktoś, kto ma wysokie dochody, ale sporo długów i wysokie koszty utrzymania może mieć niższą zdolność kredytową niż osoba o znacznie niższych dochodach, ale niezadłużona.
Jaką zdolność kredytową trzeba mieć, aby uzyskać kredyt?
Nie da się wskazać, jaka zdolność kredytowa jest optymalna, ponieważ wszystko zależy od tego, jaki kredyt chcemy zaciągnąć (i w którym banku, ponieważ poszczególne instytucje mogą mieć nieco odmienne wymagania względem swoich klientów). W przypadku kredytu hipotecznego na wysoką sumę nie obejdzie się bez dużej zdolności kredytowej, zaś kredyt gotówkowy na niewielką kwotę będzie już znacznie łatwiejszy do otrzymania.
Wiedząc już, co bank będzie brał pod uwagę, od razu nasuną się pytania dotyczące tego, jak sprawdzić zdolność kredytową i gdzie to zrobić. Rzeczywiście dobrym pomysłem jest zweryfikowanie swoich szans na otrzymanie kredytu jeszcze przed złożeniem wniosku, aby w razie czego zawczasu próbować poprawić swoją sytuację.
Do sprawdzenia zdolności kredytowej można wykorzystywać dostępne w sieci kalkulatory, natomiast nie są one w stanie wziąć pod uwagę wszystkich indywidualnych okoliczności. Dlatego pewniejszym rozwiązaniem będzie zwrócenie się po pomoc do doradcy kredytowego, który dokładnie przeanalizuje sytuację, w której znajduje się dany klient i w ten sposób będzie w stanie uzyskać miarodajne rezultaty.
Jak podwyższyć zdolność kredytową?
Jest wiele sposobów na to, aby podwyższyć zdolność kredytową, natomiast w wielu przypadkach wymagają one czasu lub sprzyjających okoliczności. Jak już wiemy, podstawowym elementem wpływającym na zdolność kredytową jest wysokość dochodów, a także to, w jaki sposób zostały uzyskane.
Banki najbardziej cenią sobie klientów zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to, że potencjalni kredytobiorcy posiadający własną działalność czy uzyskujący dochody z umów cywilnoprawnych nie mają żadnych szans na kredyt. Zmiana umowy zlecenie na umowę o pracę może jednak potencjalnie zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Ilość i wysokość aktualnego zadłużenia również gra dużą rolę, w związku z tym warto zastanowić się nad spłatą części posiadanych zadłużeń przed terminem. Jeśli na przykład planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie lub dom, pozbycie się wcześniej posiadanych kredytów gotówkowych czy kart kredytowych obciążających zdolność kredytową może być dobrym pomysłem.
Skoro mowa o kartach kredytowych, trzeba zwrócić uwagę na fakt, że nawet, jeśli regularnie z nich nie korzystamy, sam fakt ich posiadania obniża zdolność kredytową. Tym bardziej rezygnacja z nich jest warta rozważenia.
